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前陣子的熱門暢銷書─「21世紀資本論」的作者皮凱提(Thomas Picketty)認為:在所有社會中,透過工作或繼承遺產是財富累積的主要途徑。但以今日之勢,窮人要透過工作或教育翻身愈來愈不易;而富人子女因財產繼承仍然保持富有,這的確是貧富差距難以改善的關鍵因素。

探究全球貧富差距在過去200年來始終沒有改善的原因不一而足,除了經濟成長的果實分配不均、所得稅及遺產稅、甚至富人稅無法發揮效果亦難辭其咎。那麼,還有那些方法可有效地降低貧富差距?筆者以為,2006年的諾貝爾和平獎得主-孟加拉的穆罕默德‧尤努斯(Muhammad Yunus)創辦了「鄉村銀行」(Grameen Bank),提供小額信貸,借錢英文讓無數赤貧人民在無需擔保或抵押的情況下,借到小額貸款,用以創業並改善生活水準,進而擺脫貧窮。聯合國於2006年開始推展「普惠金融體系」(Financial inclusion systems),其目標就是希望做到人不分身份及所得高低,均能夠享受到金融服務,特別是希望貧窮階級能因此脫貧。全球許多國家已將「微型貸款,Microcredit」或「微型金融, Microfinance」視為對抗貧窮的最佳工具之一。

這種制度主要是基於「給他魚,不如教他如何釣魚」的理念,協助弱勢族群透過自身的力量脫離貧窮。台灣比較盛行的儲蓄互助社(Credit Union)就是一種由下而上的微型信貸制度,予以提供弱勢族群取得金融服務;而社員在獲得自力更生的就業機會後,亦能強化其還款能力,也可降低儲蓄互助社的呆帳問題,形成良性循環。此外,由政府編列預算或其他收入成立的原住民族綜合發展基金,也是專辦經濟產業貸款、原住民青年創業貸款及微型經濟活動貸款。並由臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、農會及農業金庫承辦。利率為1.5%至2%,每次貸款金額為15至30萬。另行政院為協助低收入戶提升自己經營能力及薪資水準,也積極推動社會企業發展方案。

雖然如此,但借錢英文畢竟僧多粥少;商業銀行則考量利差小,且銀行作業成本高,再加上逾放比也高,大部分不願意承做微型貸款。面對微型金融發展的限制,筆者有幾點建議:

一、以中華郵政公司辦理微型貸款應具可行性:理由是其資金規模超過5.2兆台幣,具有全省1,324個據點的通路優勢。亦可和儲蓄互助社合作,並辦理政策性專案貸款,造福更多弱勢族群。

二、強調合作互助、交換共享的「分享經濟」(the sharing economy)概念已在台灣萌芽。其經營模式包括社會企業、合作社、公益團體的事業部門、農民市集,或社區協力農場,借錢英文聯合行銷等,亦能有效地改善貧富差距。

三、神明銀行(spirit bank)是台灣特有的文化;顧名思義,就是廟宇藉神明之意進行類似銀行的借貸行為,幫助求財的民眾取得資金。資金種類也琳瑯滿目,如「福德金」、「發財金」、「招財錢母」、「開運錢」、「創業基金」…等,應能發揮微型金融的功能。南投縣竹山鎮紫南宮是全台最知名的神明銀行,信眾借錢,不分貴賤貧富。據統計,單是去(2014)年的「借金」信眾高達65萬人次,借出金額約4億元,回收達5.5億元,收支相抵,還盈餘1.5億元。其盈餘則用於辦理轄區內的福利措施,如贊助高中以下的營養午餐、老人識字班、守望相助隊等開銷。若能發揮台灣「神明銀行」的功能,藉由發財金的設計幫助窮人脫困、改善貧富差距;並由創業基金的提供,讓失業者奮起、降低失業率;庇佑民眾財源廣進、必有助於貧富差距的改善及社會的祥和穩定。(工商時報)近來一部由英國格拉納達(Granada)電視台製作,在BBC播出的紀錄片-56UP(譯為:56年之後),導演以每隔7年拍攝一次,共橫跨49年的時間紀錄14位來自社會不同階層孩子的成長歷程。在經過49年之後,富豪的孩子仍是富豪,而窮人的孩子仍是窮人。這部紀錄片不僅反映富有家庭出身的孩子,其經濟和社會地位所能獲得的利益,遠比其他世代還要高,也突顯社會階級難以跨越的事實。

前陣子的熱門暢銷書─「21世紀資本論」的作者皮凱提(Thomas Picketty)認為:在所有社會中,透過工作或繼承遺產是財富累積的主要途徑。但以今日之勢,窮人要透過工作或教育翻身愈來愈不易;而富人子女因財產繼承仍然保持富有,這的確是貧富差距難以改善的關鍵因素。

探究全球貧富差距在過去200年來始終沒有改善的原因不一而足,除了經濟成長的果實分配不均、所得稅及遺產稅、甚至富人稅無法發揮效果亦難辭其咎。那麼,還有那些方法可有效地降低貧富差距?筆者以為,2006年的諾貝爾和平獎得主-孟加拉的穆罕默德‧尤努斯(Muhammad Yunus)創辦了「鄉村銀行」(Grameen Bank),提供小額信貸,讓無數赤貧人民在無需擔保或抵押的情況下,借到小額貸款,用以創業並改善生活水準,進而擺脫貧窮。聯合國於2006年開始推展「普惠金融體系」(Financial inclusion systems),其目標就是希望做到人不分身份及所得高低,均能夠享受到金融服務,特別是希望貧窮階級能因此脫貧。全球許多國家已將「微型貸款,Microcredit」或「微型金融, Microfinance」視為對抗貧窮的最佳工具之一。

這種制度主要是基於「給他魚,不如教他如何釣魚」的理念,協助弱勢族群透過自身的力量脫離貧窮。台灣比較盛行的儲蓄互助社(Credit Union)就是一種由下而上的微型信貸制度,予以提供弱勢族群取得金融服務;而社員在獲得自力更生的就業機會後,亦能強化其還款能力,也可降低儲蓄互助社的呆帳問題,形成良性循環。此外,由政府編列預算或其他收入成立的原住民族綜合發展基金,也是專辦經濟產業貸款、原住民青年創業貸款及微型經濟活動貸款。並由臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、農會及農業金庫承辦。利率為1.5%至2%,每次貸款金額為15至30萬。另行政院為協助低收入戶提升自己經營能力及薪資水準,也積極推動社會企業發展方案。

雖然如此,但畢竟僧多粥少;商業銀行則考量利差小,且銀行作業成本高,再加上逾放比也高,大部分不願意承做微型貸款。面對微型金融發展的限制,筆者有幾點建議:

一、以中華郵政公司辦理微型貸款應具可行性:理由是其資金規模超過5.2兆台幣,具有全省1,324個據點的通路優勢。亦可和儲蓄互助社合作,並辦理政策性專案貸款,造福更多弱勢族群。

二、強調合作互助、交換共享的「分享經濟」(the sharing economy)概念已在台灣萌芽。其經營模式包括社會企業、合作社、公益團體的事業部門、農民市集,或社區協力農場,聯合行銷等,亦能有效地改善貧富差距。

三、神明銀行(spirit bank)是台灣特有的文化;顧名思義,就是廟宇藉神明之意進行類似銀行的借貸行為,幫助求財的民眾取得資金。資金種類也琳瑯滿目,如「福德金」、「發財金」、「招財錢母」、「開運錢」、「創業基金」…等,應能發揮微型金融的功能。南投縣竹山鎮紫南宮是全台最知名的神明銀行,信眾借錢,不分貴賤貧富。據統計,單是去(2014)年的「借金」信眾高達65萬人次,借出金額約4億元,回收達5.5億元,收支相抵,還盈餘1.5億元。其盈餘則用於辦理轄區內的福利措施,如贊助高中以下的營養午餐、老人識字班、守望相助隊等開銷。若能發揮台灣「神明銀行」的功能,藉由發財金的設計幫助窮人脫困、改善貧富差距;並由創業基金的提供,讓失業者奮起、降低失業率;庇佑民眾財源廣進、必有助於貧富差距的改善及社會的祥和穩定。(工商時報)(大紀元記者安妮澳洲悉尼編譯報導)澳洲國民銀行(NAB)只還息房貸漲息0.29%,對現有客戶和新客戶都適用。漲息後,國民銀行標準可變房貸利率為5.72%。

據澳洲金融觀察報導,國民銀行在聲明中說,只還息房貸是「投資者使用的重要貸款結構」,他們和澳洲審慎監管局(APRA)密切合作,限制房產市場風險。
為配合澳洲審慎監管局規定的投資貸款年增長不超過10%的要求,繼澳新銀行(ANZ)上週四投資貸款升息0.27%後,目前四大銀行已都有動作。
聯邦銀行(CBA)上週五立即跟進同樣升息0.27%,本週一西太平洋銀行(Westpac)推出了遏制海外買家投資貸款的方法。
西太銀行的代理分銷部門正發信給據稱擁有「高比例」非澳洲居民客戶的抵押貸款經紀人。信中沒有寫明具體會觸發審議的貸款閥值。

一封被透露出的信件副本寫道:「因此,所有未來提交西太銀行的房屋貸款申請必須包含一個有一個澳洲居住地址的主申請。」這意味著申請人必須有一個澳洲簽證,並符合外國投資審查委員會(FIRB)的標準。
抵押貸款經紀人稱,這是針對利潤豐厚的中國人市場。中國人已經在澳洲住宅地產投入數十億澳元,尤其是在墨爾本和悉尼。
這封信還表示審核是關於銀行的審查和審計程序以確保經紀人符合他們的協議的「一個及時的提醒」。
除此之外,西太銀行最近還宣佈把投資貸款的貸款與房產估值比率減少到80%,也是配合監管機構的另一種措施。
責任編輯:瑞木悅
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